TriChoozen Finance · Banque
L'infrastructure qui oriente le crédit vers la transition sur des preuves vérifiées.
TriChoozen mesure le risque vérifié de vos contreparties, de vos financements et de leurs territoires d'implantation – risques climatiques et de biodiversité – et le traduit en décision de crédit.
Des risques climatiques et de biodiversité de portefeuille mesurés sur des données vérifiées, traduits en stress tests de la BCE et de l'ACPR actionnables.
5centres
de décision, un même socle vérifié
4risques
prudentiels + jalons de transition (1, 3, 10 ans)
6trajectoires
scénarios climatiques NGFS
2bilans
emprunteur et prêteur, jamais agrégés
Pourquoi TriChoozen
Financer la transition, sur preuve
Problème
Le risque physique se matérialise à long terme, mais la décision de crédit se prend à cinq ans.
Limite
Les approches déclaratives classiques restent déconnectées du territoire de la contrepartie.
Solution
Donnée vérifiée sur la contrepartie → risque territorialisé → décision de crédit défendable.
Deux bilans, pas un
Un investissement d'adaptation n'agit pas de la même façon sur l'emprunteur et sur le prêteur. Une solution fondée sur la nature restaure du capital et améliore le profil de l'emprunteur, tout en réduisant le risque porté par le prêteur. Une protection grise réduit la perte attendue du prêteur, n'améliore pas le profil de l'emprunteur et dégrade même l'emprise du site qu'elle protège (artificialisation) ; elle n'ouvre aucun co-bénéfice – motif principal de l'écart entre les deux options. Les deux effets sont séparés, jamais agrégés en un chiffre unique : un chiffre unique ne masquerait pas seulement une information, il inverserait un signe.
Le diagnostic vient de la place
Cinq préoccupations, cinq réponses mesurées
Une grande banque, un assureur spécialiste de l'adaptation et une ETI industrielle ont énoncé publiquement les cinq questions que leurs comités se posent. Elles forment une chaîne : où est le risque, lequel ne voit-on pas, quand agit-on, combien cela vaut-il, quel prix le marché en donne-t-il. TriChoozen répond aux cinq.
1
Localité
Ce que dit la place
Le risque physique se joue au numéro de rue près ; les moyennes nationales ne servent à rien. Il faudrait visiter chaque site.
Ce que nous mesurons
Chaque site est mesuré sans visite, par données satellitaires et capteurs publics, par aléa et par horizon 2030, 2040 et 2050, puis agrégé jusqu'au portefeuille. La visite devient un acte ciblé, pas un mode de connaissance.
2
Invisibilité
Ce que dit la place
Les risques chroniques et progressifs, et les risques du voisin, échappent aux entreprises.
Ce que nous mesurons
Les séries temporelles satellitaires voient la dérive lente qu'une photographie annuelle manque. La propagation dans la chaîne d'approvisionnement, les débordements entre territoires voisins et la perte des services naturels dont la contrepartie dépend rendent le risque indirect visible et chiffrable.
3
Temporalité
Ce que dit la place
Le risque vit à trente ans, la décision de crédit à cinq ans, le contrat à un à trois ans. Faire correspondre ces horloges n'est pas évident.
Ce que nous mesurons
Le risque est projeté par horizon, puis ramené dans le prix d'aujourd'hui : coût du capital, marge de crédit, coût chiffré de l'inaction, amortissement comptable de la dette ESG. 2050 entre dans la décision d'aujourd'hui.
4
Équation financière
Ce que dit la place
Chiffrer le coût de l'inaction ; distinguer deux actifs face au même aléa ; prioriser sous contrainte de budget.
Ce que nous mesurons
Deux pendants jamais confondus : ce que la contrepartie cause, sa dette de régénération en euros ; ce qu'elle subit, sa perte annuelle attendue par aléa et par actif. La mesure compare l'adaptation à l'inaction et ordonne les sites sous contrainte de budget.
5
Signal financier
Ce que dit la place
Le marché n'envoie pas encore de signal prix sur l'adaptation ; il viendra, la capacité d'assurance se réduit.
Ce que nous mesurons
L'effort d'adaptation vérifié de la contrepartie module la marge de crédit en continu, alimente l'assurabilité et fonde des clauses opposables. La banque qui s'équipe émet le signal avant les autres et retient les meilleures contreparties.
Par où entrer
Quatre portes d'entrée, une même mesure
Le cas d'usage ne reste pas ouvert jusqu'au rendez-vous. Choisissez votre fonction : la porte nomme votre interlocuteur, la question qui la qualifie et ce que vous obtenez dès le premier mois.
Votre interlocuteur
Direction des risques
La question qui qualifie
Comment démontrer au superviseur que les facteurs environnementaux sont intégrés aux quatre risques et aux plans de transition ?
Ce que vous obtenez dès le premier mois
Lignes directrices de l'EBA sur les risques ESG : les quatre risques prudentiels aggravés par les facteurs environnementaux – crédit, marché, opérationnel, liquidité – les plans de transition et le Pilier 3. Chaque chiffre se décompose jusqu'à la donnée source et se rejoue à l'identique, même trois ans après.
Ce que vous y gagnez
Un point de base sur un milliard d'euros d'encours vaut cent mille euros par an
Corriger de quelques points de base la tarification de la partie mal notée d'un portefeuille entreprises couvre le coût de l'outil plusieurs fois. Renseignez votre encours et l'hypothèse de coût annuel de votre choix : le seuil de rentabilité s'exprime en points de base de correction moyenne, sur la grille de tarification de votre établissement.
Un point de base sur votre encours vaut
100 000 € par an
Renseignez une hypothèse de coût annuel pour lire le seuil de rentabilité en points de base.
Et si vos clients ne partagent rien
La mesure ne dépend pas de vos clients
Trois régimes de vérification coexistent, et aucun n'exige la donnée du client. Une donnée absente ne bloque jamais le calcul : elle élargit l'intervalle de confiance, et l'outil le dit. Vous savez, pour chaque contrepartie, si la décision peut se prendre sur la valeur centrale ou s'il faut collecter davantage.
| Régime | Source | Intervalle de confiance | Ce que la donnée du client y change |
|---|---|---|---|
| Mesure indépendante | Données satellitaires, réseaux de capteurs publics, registres certifiés | Le plus étroit | Rien d'indispensable. Des capteurs propres au site peuvent remplacer une mesure du territoire par une mesure du site. |
| Déclaratif corroboré | Publications et déclarations de l'entreprise, confirmées ou contredites par la mesure | Intermédiaire | C'est ici qu'entrent ses données non publiées, factures d'énergie, bilans d'émissions, volumes produits, après corroboration, jamais seules. |
| Repère sectoriel | Intensités sectorielles des bases publiques | Le plus large | Rien : c'est le plancher, toujours disponible. |
Le socle demandé à la banque se limite à ce qu'elle détient déjà : identifiant, adresse des sites, secteur, encours, notation interne.
Les données du client ne sont jamais prises seules : elles sont confrontées à la mesure. Si elles la contredisent, c'est un signal d'écoblanchiment.
Parcours commercial
Commencer par une preuve de valeur de douze semaines, sur votre portefeuille
Nous ne vous demandons pas de nous croire : la preuve de valeur mesure les gains sur vos propres données, avant tout engagement, avec des critères de succès arrêtés en commun avant de commencer.
1
Démonstration
Sans engagement
Sur le dossier de démonstration, données fictives : la chaîne complète, du site mesuré à la décision de crédit.
2
Preuve de valeur
Douze semaines, payante
Sur 100 à 500 contreparties de votre portefeuille, comparée aux notes que vous utilisez aujourd'hui.
3
Pilote
Six à douze mois, payant
Sur votre périmètre réel, données réelles, avec les directions concernées.
4
Abonnement
Annuel, par module
Direction des risques, direction du financement de la transition ; extension au fil de la preuve.
La preuve de valeur, semaine par semaine
Semaines 1 et 2 – cadrage
Vous choisissez 100 à 500 contreparties entreprises et nous fixons ensemble, avant de commencer, les critères de succès : couverture de la donnée sans capteurs chez vos clients, gain de tarification mesuré, écart avec le fournisseur en place.
Semaines 3 à 8 – mesure
Nous mesurons chaque contrepartie et la comparons aux notes que vous utilisez aujourd'hui.
Semaines 9 à 12 – restitution
Écarts avec vos notes actuelles, effet sur la marge et le coût du risque, stress test transition et physique, fiabilité de la donnée par classe.
Ce que vous conservez, même sans suite : les résultats sur votre échantillon et leur méthode de lecture. Vos données sont traitées sous accord de confidentialité, hébergées en France sur une infrastructure souveraine ; aucune donnée de particulier n'est requise.
| Niveau d'offre | Régime réglementaire de l'établissement |
|---|---|
| Tier 1 | Établissement d'importance systémique |
| Tier 2 | Établissement important, supervisé directement par la BCE |
| Tier 3 | Établissement supervisé par l'autorité nationale |
Les conditions de la preuve de valeur – prix, échantillon, critères – sont communiquées à tout établissement dès la démonstration. La grille d'abonnement par module l'est ensuite : dès la démonstration, au tarif de lancement, pour un établissement supervisé par l'autorité nationale ; à l'issue de la preuve de valeur pour un établissement supervisé par la BCE ou d'importance systémique.
Conditions de la preuve de valeurPasser à l'acte
Trois façons de commencer, sans attendre un rendez-vous
Un bac à sable pour juger sur pièces, une lettre d'intérêt pour ouvrir le dossier sans engagement financier, une demande de proposition pour lancer la preuve de valeur. Pour un établissement supervisé par l'autorité nationale, ce parcours mène à l'abonnement par module ; pour un établissement supervisé par la BCE ou d'importance systémique, il s'arrête réalistement à la preuve de valeur payante, qui est le jalon attendu.
Bac à sable
Le dossier de démonstration complet, sur données fictives : du site mesuré à la décision de crédit, chaque chiffre décomposé jusqu'à sa source.
Lettre d'intérêt en un clic
Sans engagement financier : elle précise le cas d'usage et le périmètre envisagés. C'est le premier niveau d'engagement qu'un établissement peut formaliser avant tout budget.
Proposition de preuve de valeur
Envoyée sous huit jours : échantillon de 100 à 500 contreparties, critères de succès à arrêter en commun, calendrier de douze semaines. Le contrat se signe ensuite, hors ligne.
Onze gains, quatre familles
La tarification n'est qu'un des gains
Revenus
- Tarification juste : relever la marge des contreparties sous-tarifées, ne plus surtarifer les bonnes
- Sélection adverse évitée : une banque qui tarifie sur déclaratif attire les risques cachés et perd ses bons clients, sans alerte des indicateurs classiques
- Nouveaux financements de transition : voir avant de prêter l'effet d'un plan d'investissement sur la solvabilité future
Sur un portefeuille de 1,7 milliard d'euros d'encours, 1,2 million d'euros par an de marge non perçue pourraient apparaître, soit environ sept points de base, et 15 % de l'encours surtarifé serait en risque de départ.
Pertes évitées
- Coût du risque et provisions anticipés plutôt que subis
- Valeur des garanties : un actif devenu inassurable déprécie le collatéral, un ouvrage de protection réduit la perte du prêteur
- Actifs échoués repérés d'ici 2050, par contrepartie et par horizon
Pour une banque régionale de 15 milliards d'euros d'encours, dont 5,5 milliards d'entreprises, le coût du risque de ce portefeuille pourrait être ramené de 0,35 % à 0,33 %, soit 1,1 million d'euros de provisions évitées par an.
Capital et liquidité
- Exigence de capital : gestion du risque démontrée au superviseur plutôt que marge de prudence imposée
- Risque opérationnel : aggravation calculée plutôt que forfaitaire, calibrée sur vos données
- Liquidité : sorties additionnelles anticipées et ratio de liquidité sous choc, calibrés sur vos données
En scénario de transition désordonnée, 40 millions d'euros de provisions supplémentaires pourraient être identifiés avant l'exercice du superviseur.
Coûts et conformité
- Pilier 3, stress tests et émissions financées produits sans travail manuel
- Écoblanchiment des contreparties détecté avant qu'il n'engage la banque ; actifs éligibles identifiés pour vos émissions vertes
Le temps de production du Pilier 3 pourrait être réduit de 60 %.
Chiffres illustratifs tirés de cas de démonstration, non de résultats clients. La preuve de valeur mesure ces gains sur vos propres données.
Effet démontré
Une décision de crédit défendable
Premier angle – effet d'un investissement d'adaptation sur le coût de financement
Chargement de la cascade…
Un plan d'adaptation vérifié pourrait améliorer l'indice de la contrepartie et, selon la grille de tarification de l'établissement, son coût de financement. Seul l'indice est une formule officielle ; la grille de tarification reste celle de l'établissement.
Référence : contrepartie de même strate sectorielle, non adaptée.
Données de démonstration – Non contractuelles
Second angle – protection grise contre solution fondée sur la nature
Chargement de la cascade…
À budget d'adaptation comparable, une solution fondée sur la nature améliore le profil de l'emprunteur ; une protection grise réduit la perte attendue du prêteur, dégrade l'emprise du site et n'ouvre aucun co-bénéfice – ce dernier point étant le motif principal de l'écart. Ce qui est démontré est la séparation des deux effets, non l'ampleur de l'écart (hypothèse de dimensionnement déclarée ; gain net faible sur le profil de l'emprunteur).
Comparaison à budget d'adaptation comparable, contrepartie de référence.
Données de démonstration – Non contractuelles
Complément, pas remplacement
Nous mesurons là où les approches déclaratives ne vont pas
Vous avez déjà des fournisseurs. Nous ne les remplaçons pas : nous mesurons là où ils ne vont pas, et nous vous montrons où leurs notes s'écartent de la réalité physique du terrain. C'est cet écart qui se tarife.
| Critère | Approches déclaratives | TriChoozen |
|---|---|---|
| Couverture | Surtout les grands émetteurs, ou sur questionnaire | Toute contrepartie localisable, notée ou non, PME et ETI comprises |
| Source | Déclarations, politiques, questionnaires | Mesure physique indépendante, croisée avec le déclaratif pour le confirmer ou le contredire |
| Granularité | Moyennes sectorielles ou régionales | Le site lui-même et son bassin, là où se jouent l'inondation, le stress hydrique ou la perte de biodiversité |
| Horizon | Photographie du passé | Projection aux horizons 2030, 2040 et 2050, par scénario |
| Preuve | Un score à croire sur parole | Un résultat rejouable jusqu'à la donnée source, avec son intervalle de confiance |
Couverture réglementaire
Quatre risques prudentiels, plus les jalons de transition
Les facteurs climatiques et de biodiversité ne sont plus un sujet de communication : ils aggravent les quatre risques financiers traditionnels. TriChoozen les couvre tous les quatre, et porte les jalons de plan de transition exigés à un, trois et dix ans. La méthode est complète ; les paramètres des deux derniers risques se calibrent avec l'établissement, sur ses propres données.
| Exigence | Couverture |
|---|---|
| Risque de crédit – probabilité de défaut et perte en cas de défaut ajustées, pertes attendues, capital additionnel | Couverte |
| Risque de marché – portefeuille de négociation | Couverte |
| Risque opérationnel – aggravation de l'exigence de fonds propres | Méthode couverte, calibration avec l'établissement |
| Risque de liquidité – sorties additionnelles, ratios de couverture et de financement stable | Méthode couverte, calibration avec l'établissement |
| Plans de transition – jalons à 1, 3 et 10 ans, sur la dette et l'alignement sectoriel | Couverts |
Ce bloc énonce un périmètre, non une comparaison à un concurrent.
Centres de décision
À chaque métier sa décision
Le périmètre s'adresse à cinq centres de décision distincts au sein d'un même établissement, chacun avec sa décision propre.
Risques de crédit
Instruire une contrepartie exposée à la transition : verdict de financement défendable et tracé.
Risques de marché
Lire le stress climatique du portefeuille de négociation sur trajectoires réglementaires.
Contrôle interne
Classification durabilité, reporting réglementaire et preuve opposable.
Trésorerie et gestion actif-passif
Sorties additionnelles et ratios de couverture sous contrainte climatique.
Direction de la transition
Arbitrer le plan de transition du client et le structurer en produit de financement.
Séquencement d'entrée
Entrer par un module, étendre sur la preuve
Les cinq centres de décision ne s'équipent ni au même moment ni auprès du même interlocuteur.
L'entrée se fait par un module, non par le périmètre complet. Le module de crédit – le plus contraint et le mieux doté – sert de porte d'entrée ; l'extension suit la preuve.
Déploiement progressif possible.
Une infrastructure, cinq activités
La Banque dans l'écosystème TriChoozen
La Banque est l'une des cinq activités TriChoozen. La même mesure vérifiée irrigue Territoires, Entreprises, Régulateurs et Marketplaces.
Santé et risque du territoire d'implantation
Dette ESG vérifiée de la contrepartie
Traduction en décision de crédit et stress tests
Reporting et preuve opposable
Financement de la transition sur preuve
Prêt à financer la transition sur preuve ?
L'entrée se fait par un module – la décision de crédit, la plus contrainte et la mieux dotée – puis le périmètre s'étend au fil de la preuve.
- Membre de Systematic Paris-Region
- Membre de French Tech Paris-Saclay
- Données hébergées en France sur une infrastructure souveraine